【初心者必見】よめちゃんと一緒に学ぶ「クレジットカードの仕組みと使い方」

クレジットカードとは？？

クレジットカードとは、一言でまとめると、当月に使った金額の合計を翌月や翌々月にまとめて支払いを行う後払い式の決済手段の事です。

仕組みは簡単で、クレジットカードで支払いをするとクレジットカード会社が先に決済額を立て替えてくれて、後々カード会社が利用者に対して請求を行うっていう仕組みです。
だから、クレジットカード会社と契約を結んでその会社のクレジットカードを使う事が出来る仕組みになってます。

クレジットカードを使うメリット

クレジットカードを使うメリットは大きく分けると３つあります。
それは、この３つです。

• ポイント還元
• 使ったお金の見える化
• 付帯サービス

　　それぞれのメリットについて説明をしていきます。

ポイント還元

クレジットカード最大のメリットといっても過言ではないのが、ポイント還元サービスです。

クレジットカードを利用すると、その金額の0.5～3.0％程度のクレジットカード会社各種のポイントを受けることが出来ます。
少ない…と思う人も多いと思いますが、「塵も積もれば山となる」のがこのポイントです。
例えばですが、年間に100万円使うとすると、0.5％の場合では、5,000円分相当、3％の場合では3万円分相当のポイントを受け取ることが出来るのです。
ポイントはそれぞれのクレジットカード会社で使える先は違っていますが、多くのクレジットカード会社で支払いに充てる事が出来る様になっていたり、アマゾンギフト券などの商品券に交換が出来る様になっています。
以前トリマアプリの記事を書きましたが、クレジットカードを利用するだけで、アプリ利用分と同等のポイントを手間なくゲットすることが出来ます。

ちなみに、おっとーくんは家賃や保険なども全てクレジットカードで支払い、年間で約3万円分相当のポイントをゲットしています。
現金で使っていれば0円分ですが、クレジットカードを使うだけでお得なポイントという恩恵を受けることが出来ます。

使ったお金の見える化

現金を使うメリットとして、使い過ぎを防ぐことが出来るといいます。
まさにその通りだなと思いますが、現金では使った金額を把握はしやすいですが、使った内容の把握が意外とできないものだったりします。
レシートをしっかりととっておかないと「何に」「いくら」使ったのかを把握できないですし、溜まったレシートを整理するのは正直めんどくさいです。
その点、クレジットカードでは、使った金額を明細としてみる事が出来るだけでなく、最近ではマネーフォワードなどの家計簿アプリと連携して使った金額がそのまま家計簿として活用をすることが出来ます。
使ったお金を手間なく管理できるというのは、これから先どのようにお金を貯めていくのかといったマネープランを検討するときに大切な要素です。
使ったお金の見える化を出来るというのは、クレジットカードを使うメリットの1つです。

付帯サービス

クレジットカードには、様々な付帯サービスが付いています。
クレジットカード会社ごとにその会社の特徴ある付帯サービスが付いています。
その中でもよくあるサービスを二つほど紹介したいと思います。

海外旅行傷害保険

クレジットカードには、よく海外渡航を支える各種の保険やサービスが付帯されています。その代表例ともいえるのが、海外旅行傷害保険です。
海外旅行傷害保険とは、クレジットカード会社によって内容は様々ですが、海外で事故や病気になったときの保険の事です。
ゴールドカード以上になれば、最高5,000万円の海外旅行傷害保険が付くこともあり、旅行保険に入る必要がなくなることもあります。
また、海外旅行に行った先でスマホやスーツケースが壊れるなんてことがあっても、保証してくれる保険が付いているクレジットカードもあるので、よくチェックしておくと渡航先でのトラブル時にも安心です。

クレジットカード会員限定サービス

これこそクレジットカード会社によってあったりなかったりするサービスですが、限定サービスが多くあります。
東京にいたころによく使っていたマルイで発行しているエポスカードでは、マルイの商品が年に4回10％OFFになるセールがありました。
岩手に来てからよく使うイオンでは、マルイの10％OFFと同じようにポイントが10倍もらえるセールや毎月20日・30日には、お客様感謝デーで5％OFFになるセールなどなど。

よく使うお店などがある人は、お得に使う事の出来るセールなどの会員限定サービスがあるのかをチェックしてみるとクレジットカードのお得を享受できます。

クレジットカードの支払い方法

クレジットカードの支払い方法は大きく以下の４種類です。

• 一括払い
• ボーナス払い
• 分割払い
• リボ（リボルビング）払い

一括払い

この支払方法が一番ポピュラーなもので、手数料はかかりません。
締め日分までの支払った金額を翌月・翌々月にまとめて支払うというものです。

例えると1月1～31日にクレジットカードで買った分を2月27日に支払うといったように締め日までの使用金額をまとめて支払日に支払う方法です。
今月買ったものは来月の給料日後に支払いっておっとーくんは覚えてます。

ボーナス払い

ボーナス一括払いは、年2回(夏・冬)のボーナス時に、一括で支払う方法です。
クレジットカード会社によって手数料がかかる場合があります。
ボーナスの月は自分で決められるクレジットカード会社もあれば、固定でボーナス払いの支払月は「夏は7月、冬は1月」みたいに決まっているクレジットカード会社もあるようです。
ボーナスが入った後に支払いが可能なので、高額で翌月に支払えない買い物をする場合なんかに便利です。
ボーナスのご褒美だけでなく、急な出費の支払いを現金収入が多く見込まれる月に支払いを移動できるので知っておいて損はない支払方法です。

分割払い

分割払いとは、その名前のままで支払いを分割にして行うという支払方法です。
分割払いは、便利な反面、手数料がかかる支払方法です。
分割払いでは、だいたい2～36回に分割が出来るクレジットカード会社が多いようです。
10万円の支払いをしなければいけないけれども、そんなまとまった出費は出来ない…といったときに便利な支払方法です。
10万円の10回払いであれば、10万円÷10回＝1万円＋手数料 / 月　という形で月に1万と手数料と自分の可能な支払金額に合わせて分割払いをすることが出来ます。
便利なのですが、手数料がかかってしまうので、「う～ん」と考えてしまう人も多いと思います。
ですが、車や家など大きな買い物をする際には、ローンという形で手数料を支払う事に違和感を感じる人は少ないですよね？
生活に負荷をかけるより、ある程度の手数料を許容することも必要と思って使うと気持ちよく分割払いを出来ると思います。
正直、使わなくて済むなら使わないほうがいいですが…（笑）
私は、最近スタッドレスタイヤを購入する際に8万円もかかってしまったので、やむを得なず分割払いを利用しました。

ちなみに分割2回払いでは、手数料がかかる会社とかからない会社があるので調べておくといいと思います。
意外と2回に分けることが出来ると、家計がラクになることがあるので、手数料がかからない場合は大きい買い物では、率先して使ってもいいと思います。

ちなみに分割払いはどうやって使うのかというと簡単です。
レジで、「○回払いでお願いします。」というだけでOKです。
機会があればチャレンジしてみましょう！

リボ（リボルビング）払い

クレジットカードが一番怖がられているのが、このリボルビング払いのせいだと思います。
リボ（リボルビング）払いは毎月一定金額を支払う支払方法であり、手数料がかかる支払方法です。
通称リボ払いは、私が働いたクレジットカード会社でも主力利益元でしたので、手数料が高いイメージがある支払方法だと思います。
ですが、実際には、先ほど説明した分割払いと同じ手数料率の会社がほとんどですので、使い方を間違わなければ怖くはありません。

わかりやすく説明すると、自分で設定した金額分を毎月払っていくという仕組みです。

分割払いに近い形ですが、手数料が指定金額の中に入ってくるという違いがあります。
先ほどの分割払いで10万円を10回払いにすると、月に支払う金額は《1万円＋手数料》です。
一方リボ払いで10万円の買い物をして毎月1万円の支払い設定をすれば、月に支払う金額は《1万円》になります。

リボ払いの一番のメリットはわかりやすさです。
月々に支払う金額を《1万円》と設定したら、毎月1万円が引き落としになります。
分割払いであれば、手数料を考えたりとしないといけませんが、その煩わしさがないのがメリットです。

一方デメリットは、残高が把握しづらい事です。
毎月1万円を支払えばよいと思っていると、残高を把握することを忘れてしまうケースがあるようです。
今いくら溜まった金額のうちの1万円かという事を把握するのを忘れてしまうということです。

毎月5万円ずつクレジットカードを利用していても、リボ払いで1万円の設定をしていれば、支払金額は常に1万円です。
すると、5万円の内1万円未満しか毎月支払いを出来ていないので、残り支払わなければいけない金額が4万円以上溜まっていきます。
これを12ヶ月繰り返すと単純に4万円×12ヶ月で48万円の残高があることにします。（本当は金額が違いますが、細かい話なので今回は省きます。）
手数料は残高を元にして計算がされるので、手数料15%だった場合には、1万円支払っている内の6,000円が手数料という事になってしまいます。
これがリボ払いのデメリットであり怖い部分です。

支払金額だけでなく、月に使ったお金の管理や残高まで意識できる人が使いましょう。
ずぼらだな～と自分の事を思うおっとーくんのような人はリボ払いの設定をしないように気を付けていきましょう。

カードローン（キャッシング）とは？？

クレジットカードに付帯してついている機能に多いのがこのカードローンになります。
コンビニや銀行のATMから限度額までの金額を引き出すことが出来る機能です。

急な出費で現金で必要な時には本当にありがたいサービスです。
ありがたい分、手数料もかかり、分割払いやリボ払いよりも金利が高い場合が多いので気を付けましょう。

クレジットカードを発行する際にこの機能を付けるか付けないかを選択することが出来るので、カードローンを日常的に使ってしまいそうな人はこの段階でカードローンサービスを付けない事をお勧めします。
ですが、カードローンに恐怖をそこまで感じない人は機能を付けておいて損はないのでつけておいてもいいと思います。
カードローンを利用する際は、「急な出費」などの緊急事態の場合に限られます。
そんな緊急事態のときに機能が一切ついていない場合、困ってしまいます。
あくまでも急な出費などの緊急事態に備えた機能ですので、普段は使わずに機能だけつけておくことをお勧めします。